Placements financiers : comparatif et conseils

Il existe de nombreux placements financiers et la performance ne doit pas être le seul critère de choix. Il est conseillé de ne pas se restreindre à un seul placement financier, ils ont tous des avantages comparatifs dont il est possible de tirer parti.

Les principales catégories de placements financiers

Voici quelques une des principales catégories de placements et d’investissements financiers :

• Les placements bancaires
• Les placements boursiers
• Les placements assurantiels
• Les placements immobiliers

Les placements financiers bancaires

Les placements bancaires sont les placements plus simples et les plus connus. Ils fonctionnent exactement comme des comptes bancaires mais vous permettent de toucher des intérêts. Les principaux placements bancaires sont les suivants :

• Le livret A et le LDDS (Livret développement durable et solidaire) ;
• Les livrets bancaires non réglementés, aussi appelés super livrets ;
• Le compte à terme (les intérêts dépendent de l’échéance choisie) ;
• Le PEL (Plan épargne logement) et le CEL (Compte épargne logement).

L’avantage qu’ils ont en commun est le fait qu’ils soient tous deux des placements sans risque. Malheureusement, en contre partie leur rémunération est extrêmement faible : 0,5% net pour le Livret A et le LDDS, 1% brut pour le PEL, soit 0,7% net.

Le livret A ou le LDD sont des placements utiles pour une épargne de disponibilité : en effet il suffit de quelques milliers d’euros placés, et gardés sous le coude pour de futures dépenses. En revanche, remplir votre livret A ou votre LLD jusqu’au plafond maximum serait une perte d’opportunité vis à vis de placements plus rentables.

Le PEL depuis que son taux a fortement baissé et qu’il est fiscalisé, n’est plus vraiment conseillé sachant qu’en plus l’argent est bloqué sauf si le compte est clôturé.

Reste les comptes à terme, que vous pouvez utiliser si vous savez que vous n’avez pas besoin de votre épargne avant une date donnée. Ils sont souvent conseillés pour placer de l’argent en attendant d’en faire un meilleur usage.

Avantages et inconvénients des placements bancaires

💡 Quel placement bancaire choisir :

• le Livret A ou le LDDS pour votre épargne de disponibilité
• un compte à terme en attendant de faire meilleur usage de votre argent

L’assurance-vie : le placement financier multi-fonction

L’assurance vie possède de nombreux avantages, dont les premier : récupérer tout ou une partie de votre épargne est possible à tout moment.

Si l’assurance-vie est l’un des placement préféré des français, c’est entre autre pour ces deux raisons ci :

• placement garanti, appelé fonds euros 
• placements dynamiques mais non garantis, appelés unités de compte

Le fonds euros est de nos jours de moins en moins rémunérateur malheureusement, en effet en 2020 le rendement moyen des fonds euros a été de 1,3%. Mais il existe certaines assurances-vie qui ont des fonds euros boostés qui peuvent dépasser les 2%.

La bonne approche est d’associer des unités de compte au fonds euros. Ces supports dynamiques investis en actions, même si ils subissent des fluctuations à la hausse et à la baisse, seront plus performants sur le long terme.

Avantages et inconvenients de l’assurance vie

💡 L’assurance vie est multifonction : vous pouvez l’utiliser pour votre épargne de précaution avec le fonds euros, mais aussi pour placer sur le long terme avec les unités de compte.

Les meilleures assurance vie

Les frais sont le défaut majeur des assurances vie, en tout cas de la plupart des contrats commercialisés dans les établissements bancaires : frais d’entrée, frais d’arbitrage, frais de gestion, etc…

Les placements financiers dédiés à la bourse

Les placements bancaires sont des placements sans risques, en contre partie ils n’offrent presque pas de rentabilité. Ainsi, si vous êtes a la recherche d’un investissement financier performant, il faut accepter un certain niveau de risque.

Avec la bourse, le risque se traduit par différentes fluctuations quotidiennes, à la hausse ou à la baisse. Il est important de souligner, qu’à condition de bien diversifier, ces placements financiers sont gagnants sur le long terme et vous pouvez viser une rentabilité d’environ 8% par an, en moyenne.

Par exemple, on peut voir ici la performance d’un indice boursier mondialement diversifié, comme le MSCI World.

Malgré des fluctuations régulières l’indice suit de façon générale une tendance haussière sur le long cours.

Le PEA : la bourse sans la fiscalité

Pour investir en bourse, il est obligatoire d’ouvrir un compte dans lequel vous allez pouvoir réaliser vos investissements boursiers.

Le PEA (Plan d’épargne en actions) fait partie des possibilités, il présente un avantage : après une durée de 5 ans de détention, les dividendes perçus et les plus-values réalisées sont complétement exonérées d’impôt.

Au sein d’un PEA vous pouvez acheter des actions européennes. Si vous n’êtes pas un expert de la bourse les fonds d’investissement peuvent être intéressants pour vous : ce sont des portefeuilles boursiers gérés par des professionnels dans lesquels il est possible d’investir d’un coup.

Pour éviter les frais, il est très conseillé d’opter pour des fonds particuliers appelés ETF. Les ETF sont des fonds d’investissement cotés en bourse dont le but est de répliquer un indice boursier et leurs frais de gestion sont 5 à 10 fois moins élevés que ceux des fonds traditionnels.

Avantages et inconvenients du PEA

💡 Le PEA est un placement idéal pour investir en bourse et profiter d’un placement rentable sur le long terme.

Les meilleurs PEA

Vous pouvez aisément ouvrir un PEA auprès de votre banque, en revanche il faut faire attention aux frais.

Le compte-titres : la bourse, niveau avancé

Le PEA est un très bon placement financier mais qui possède certaines conditions, la première est : que vous ne pouvez pas investir plus de 150 000 euros.

Le compte titres ordinaire n’a pas de limitation. Il vous est possible d’en avoir autant que vous le souhaitez. Le second avantage du compte-titres est qu’il est possible pour vous d’investir dans beaucoup de possibilités différentes : vous pouvez investir dans des actions, mais aussi dans des obligations, dans le pétrole, acheter de l’or et utiliser des produits dérivés.

Le compte-tires permet de diversifier votre patrimoine en investissant dans des actifs alternatifs. Les produits dérivés ou l’utilisation du SRD permettent aussi d’investir avec un effet de levier. Cela représente en revanche des risques conséquents.

Les avantages et les inconvenients du compte-titres

💡 Le compte-titres est un placement financier qui s’adresse plutôt aux investisseurs expérimentés, ayant un PEA et une assurance vie bien garnis.

Les SCPI : pour placer dans l’immobilier

On parle parfois de placement « pierre papier » : ce sont des sociétés ou des fonds d’investissements qui gèrent un parc immobilier (des logements, des bureaux ou des locaux commerciaux). Les gestionnaires s’occupent d’obtenir de nouveaux biens et de les mettre en location.

En investissant dans la pierre papier, vous touchez une partie des loyers. Voici les deux principaux placements financiers de ce type :

• Les SCPI (Société Civile de Placements Immobiliers) ;
• Les OPCI (Organisme de Placement Collectif en Immobilier).

La différence entre ces deux placements est que les OPCI n’investissent que 60% à 90% des fonds dans l’immobilier. Le reste de l’investissement est placé dans des actifs financiers liquides et réservé en trésorerie. A contrario, la SCPI ne possède que des biens immobiliers.

Nous vous conseillons plutôt de vous focaliser sur les SCPI qui sont plus rentables. L’avantage des SCPI est de générer un revenu régulier et stable de l’ordre d’environ 4% par an.

Avantages et inconvénients des SCPI

💡Investir dans une SCPI : pour générer un revenu régulier à partir d’un capital déjà existant.

Le PER : le placement financier dédié à la retraite

Avec l’assurance-vie, le PER (Plan Épargne Retraite) est l’autre placement majeur, il est le plus souvent géré directement par une compagnie d’assurance, mais il peut également être accessible via une banque ou encore d’un courtier spécialisé.

Ce placement financier partage des caractéristiques avec l’assurance vie, particulièrement au sein du PER, vous avez le choix entre le fonds en euros (à capital garanti) et les unités de compte (pour investir en bourse). Mais le PER et l’assurance vie sont aussi différents notamment dans leur traitement fiscal.

Réduire ses impôts avec le PER

Le PER a un argument de poids qui est : chaque versement que vous y faites est déductible de votre revenu imposable (dans la limite d’un plafond). Ainsi le PER vous permet de réduire vos impôts. Cependant, attention :

• Le PER est bloqué jusqu’à votre départ en retraite (sauf pour acheter une résidence principale et en cas d’accidents de la vie)
• Lorsque vous retirez de l’argent, c’est l’entièreté de la somme qui est fiscalisée et non pas seulement la plus-value.

Le PER est fiscalement rentable si votre tranche marginale d’imposition est plus faible à votre retraite que lors de votre vie active ; ce qui est très souvent le cas puisque les revenus ont tendance à baisser au moment de la retraite.

Avantages et inconvenients du PER

💡 Investir dans un PER : est idéal pour les plus de 45/50 ans avec des revenus élevés.

Les autres placements financiers

Souvent rangés dans la catégorie des placements alternatifs ces placement peuvent être utiles pour diversifier votre patrimoine. Même si il est conseillé de commencer avec les placements que nous avons détaillés précédemment, voici quelques exemples de placements alternatifs :

• Le crowdlending (ou placement participatif par prêt) consiste à prêter votre argent à des TPE et des PME non cotées.
• Le private equity est un placement en actions d’entreprises non cotées. Vous financez des startups ou des PME et devenez actionnaire de ces entreprises.
• Les placements de défiscalisation.

Pour finir nous pouvons également citer quelques placements de niche comme le vin ou les œuvre d’art.